積立の金額と期間の考え方｜仮の数字で、積み立てた金額の増え方を計算する

1. この記事でわかること

毎月の積立額と、期間で、積み立てた金額がどう変わるか
複利の計算の式と、この記事で置いた前提
年率を変えると、結果がどう変わるか
ドル・コスト平均法の考え方と、注意点

Mikikko

毎月いくら積み立てて、何年続けたら、いくらになるのか知りたいな。

Muttakko

将来の数字は、誰にもわからないんだ。だから、この記事は「予想」ではなく、仮の数字で計算の仕組みを見る回にするよ。前提を変えると、結果が変わることが、わかるはずだよ。

2. この記事の計算について（必ず読んでください）

この記事の数字は、すべて仮の前提による計算例です。将来の運用成果を、予想したり、保証したりするものではありません。

置いた前提は、次のとおりです。

毎月、同じ金額を積み立てる（月末に積み立てる）
運用の利回りは、一定の年率とする（毎月、年率÷12で増える）
税金・手数料・信託報酬は、考えない（NISA口座を想定して、税金は0）
実際の運用は、値動きするため、毎年同じ利回りにはならない

実際の商品が、この数字になるとは限りません。元本を下回る場合も、あります。

3. 積立の金額の考え方

まず、無理のない金額から

金融庁の資料には、買付額は「無理のない範囲で考えましょう」「なくても生活に困らない金額から始めて、それを続けることが大切」と書かれています。

積立の金額は、次の順で考えます（記事17も参照）。

1毎月の収入と支出を、確認する
2生活防衛資金が確保されているか、確認する（記事5）
3毎月、無理なく積み立てられる金額を決める

つみたて投資枠は、年間120万円（月10万円）が上限です。この範囲内で、自分に合う金額を決めます。

4. 複利の計算の式

複利とは、運用で増えた分を、元本に加えて、さらに運用することです（記事4）。

毎月、同じ金額を積み立てるときの、積立後の合計額（元利合計）は、次の式で計算できます。

元利合計＝毎月の積立額 × ((1＋月利)の積立月数乗 − 1) ÷ 月利

月利：年率 ÷ 12
積立月数：年数 × 12

この式は、数学の標準的な式です。金融庁の「つみたてシミュレーター」の計算式は、公開されていません。そのため、このシミュレーターの結果と、この記事の数字は、一致するとは限りません。

5. 計算例1：毎月1万円を積み立てる（年率3％の場合）

期間	積み立てた元本	元利合計（仮）
10年	120万円	約139.7万円
20年	240万円	約328.3万円
30年	360万円	約582.7万円
40年	480万円	約926.1万円

元本は、期間に比例して増えます。一方、運用で増えた分は、期間が長くなるほど、増え方が大きくなります。これが、複利の効果です。

たとえば、10年と20年の元本は、2倍の差です。元利合計は、約139.7万円から約328.3万円と、2倍より大きく増えています。ただし、これは「年率3％で一定」という、仮の前提だからです。

6. 計算例2：毎月の金額を変えてみる（年率3％、20年）

毎月の積立額	積み立てた元本	元利合計（仮）
1万円	240万円	約328.3万円
3万円	720万円	約984.9万円
5万円	1,200万円	約1,641.5万円

積立額を3倍にすれば、結果も約3倍になります。金額は、積立額に比例します。

7. 計算例3：年率を変えてみる（毎月3万円、20年）

利回りの前提が変わると、結果がどう変わるかを見てみます。どれも仮の数字で、実際の利回りを予想するものではありません。

仮の年率	積み立てた元本	元利合計（仮）
0％（増減なし）	720万円	720万円
1％	720万円	約796.7万円
3％	720万円	約984.9万円
5％	720万円	約1,233.1万円

年率が0％なら、元本のままです。実際の運用では、マイナスになる年もあります。その場合、元本を下回ることもあります。仮の年率が、1％違うだけでも、20年後の結果は、大きく変わります。

8. 計算例4：期間と金額のどちらが影響するか

元本が近い（完全に同じではない）2つのパターン、「毎月5万円を10年」と「毎月3万円を20年」を比べます（年率3％）。

積立のしかた	元本	元利合計（仮）
毎月5万円を10年	600万円	約698.7万円
毎月3万円を20年	720万円	約984.9万円

元本の差は120万円ですが、元利合計の差は、約286万円です。期間が長いほうが、運用で増える分の差が大きくなる、という、複利の仕組みがわかります。

ただし、これも仮の計算です。期間が長ければ、必ず増える、というわけではありません。運用の途中で、値下がりする時期もあります。

9. 計算例5：元本と、増えた分の内訳（年率3％の仮定）

元利合計を、元本と、運用で増えた分（仮）に分けてみます。

積立のしかた	元本	増えた分（仮）	元利合計（仮）
毎月1万円を20年	240万円	約88.3万円	約328.3万円
毎月1万円を40年	480万円	約446.1万円	約926.1万円
毎月3万円を20年	720万円	約264.9万円	約984.9万円

毎月1万円で、20年から40年に延ばすと、元本は2倍ですが、増えた分は、約5倍になります。これも、「年率3％で一定」という仮定の下での、計算上の姿です。

10. 計算例6：つみたて投資枠の上限まで使った場合（年率3％）

つみたて投資枠の上限は、年間120万円（毎月10万円）です。上限まで使った場合を、計算してみます（仮の前提）。

期間	積み立てた元本	元利合計（仮）
5年	600万円	約646.5万円
10年	1,200万円	約1,397.4万円
15年	1,800万円	約2,269.7万円

第2章で見たように、非課税保有限度額は、1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円まで）です。つみたて投資枠だけで、毎月10万円を積み立てると、15年で元本が1,800万円に達します。そのため、表は15年までとしています。上限に達したあとの扱いは、記事9を確認してください。

大切なのは、枠を、使い切ることではありません。家計に合った金額で、続けることです。

11. 途中で、お金が必要になったら

積立を続けているうちに、まとまったお金が必要になることも、あります。

NISA口座の商品は、途中で売却することもできます（記事18）
ただし、売却の時点で、値下がりしていると、元本を下回る場合があります
売却した分（簿価）の枠は、翌年以降に戻ります

だからこそ、生活費の備えは、投資とは別に確保しておく、という考え方があります（記事5）。

12. 金融庁の資料にある例

金融庁のスライド・ガイドブックには、シミュレーションの例があります。いずれも、一律の年率3％という仮定です。

毎月1万円を、年利3％で運用した場合：480万円（40年）が、約930万円に（ガイドブック）
毎月3万円を40年（元本1,440万円）積み立てた場合：約2,752万円に（スライド）

金融庁は、「あくまでシミュレーションであり、将来の投資成果を予想・保証するものではない」と書いています。

なお、金融庁の資料の数字と、この記事の数字が、少し違うのは、計算の置き方が違うためです。たとえば、この記事では「年率÷12」を月利にしていますが、金融庁の例は、別の置き方で計算すると、近い数字になるようです。計算式が公開されていないため、どの置き方かは、確認できませんでした。

13. ドル・コスト平均法

積立投資は、「ドル・コスト平均法」と呼ばれる方法にあたります。

金融庁のガイドブックでは、「一定金額を、定期的に購入する方法」と説明されています。価格が高いときは少なく、安いときは多く買えるため、購入単価が平準化される、とされています。

金融庁の例です（仮の数字）。1万円ずつ4回、合計4万円を買う場合で、1万口あたりの価格が、1万円→5千円→2万円→1万円と動いたとします。

購入できた口数は、合計4.5万口
平均の購入単価は、1万口あたり約9千円
最初に4万円を一括で買っていれば、4万口で、1万口あたり1万円

注意点

金融庁は、次のように、注意を書いています。

確実に利益を得られるものではない
購入する商品の価格が、下がり続けた場合など、損失が出ることもある
相場が上がり続けているときなどは、一括投資のほうが、有利なこともある

積立にも、リスクはあります。

14. 期間を考えるときのポイント

金融庁は、積立投資は、できるだけ長期で続けることが、成果につながりやすいとしています
NISAは、途中で売却もできます。お金が必要になったときは、部分的に売却するなど、柔軟に使えます（記事18）
ただし、売却した分（簿価）の枠が戻るのは、翌年以降です

つまり、使う予定が近いお金は、投資に回さない、という考え方があります。使うまでの期間が短いお金は、値下がりしたときに、売るタイミングを選べなくなる場合があります。

15. 計算を使うときのコツ

1複数の前提で、計算する：年率を1つに決めず、0％や低い数字でも、計算してみる
2元本を、先に見る：積み立てる金額の合計は、自分で決められる数字です
3公式のシミュレーターも、使ってみる：金融庁の「つみたてシミュレーター」では、毎月の積立額・年率・期間の3つを入力できます。結果は、将来を保証するものではありません
4家計の収支を、確認する：金融庁には、ライフプランシミュレーターもあります